Che cos e il TEGM
Il TEGM, Tasso Effettivo Globale Medio, e il tasso medio praticato dalle banche e dagli intermediari finanziari per categorie omogenee di operazioni. Viene rilevato dalla Banca d Italia e pubblicato ogni tre mesi, con i valori validi per i trimestri gennaio-marzo, aprile-giugno, luglio-settembre e ottobre-dicembre.
Il TEGM non e un tasso unico: esiste un TEGM per i mutui a tasso fisso, uno per i mutui a tasso variabile, uno per i prestiti personali, uno per la cessione del quinto, uno per le aperture di credito, uno per gli scoperti di conto corrente e cosi via. Ogni categoria ha il proprio tasso medio perche il rischio, la durata e le condizioni dei finanziamenti sono diversi.
Perche il TEGM cambia ogni trimestre
I tassi di interesse cambiano nel tempo in base alle decisioni della Banca Centrale Europea, all inflazione, al costo del denaro sul mercato e alla domanda di credito. Quando i tassi di riferimento salgono, anche i tassi applicati dalle banche tendono a salire e quindi il TEGM aumenta. Quando scendono, il TEGM si riduce.
Per chi deve verificare un finanziamento e fondamentale usare il TEGM del trimestre in cui e stato stipulato il contratto, non quello attuale. La soglia di usura si calcola infatti sul TEGM vigente al momento della conclusione dell operazione.
Come si calcola la soglia di usura
La legge stabilisce che la soglia di usura si ottiene con la formula (TEGM x 1,25) + 4. Questo significa che al tasso medio di mercato si aggiunge una maggiorazione del 25 per cento piu 4 punti percentuali. Inoltre, la differenza tra soglia e TEGM non puo mai superare gli 8 punti percentuali.
Facciamo un esempio. Se il TEGM per i mutui a tasso fisso e del 3,20 per cento, la soglia sara (3,20 x 1,25) + 4 = 4 + 4 = 8 per cento. Per un prestito personale con TEGM dell 11 per cento, la soglia sara (11 x 1,25) + 4 = 13,75 + 4 = 17,75 per cento. Se il TAEG del contratto supera questa soglia, il tasso e potenzialmente usurario.
TEGM, TAEG e TAN: non confonderli
Sono tre indicatori diversi. Il TAN e il Tasso Annuo Nominale, cioe il tasso di interesse puro applicato al capitale. Il TAEG e il Tasso Annuo Effettivo Globale, che include il TAN piu tutti gli oneri del finanziamento: spese di istruttoria, assicurazioni obbligate, imposte, commissioni e altri costi.
Il TEGM e la media di mercato per categoria e serve a calcolare la soglia di usura. Per verificare se un finanziamento e usurario si confronta il TAEG del contratto con la soglia derivata dal TEGM della categoria e del trimestre corretti.
Come usare il calcolatore di ContaChiaro
Il calcolatore tasso di usura di ContaChiaro recupera automaticamente il TEGM piu recente per la categoria che selezioni. Basta inserire importo, durata, TAEG offerto e eventuali spese accessorie: lo strumento calcola la soglia, confronta il TAEG e restituisce un verdetto chiaro.
Oltre al verdetto, vedi la rata massima legale, cioe la rata che corrisponderebbe esattamente alla soglia antiusura, e la rata offerta. Se la rata offerta e superiore a quella massima legale, il finanziamento supera la soglia.
Cosa fare se il tasso supera la soglia
Se il calcolatore segnala un TAEG oltre la soglia, la prima cosa da fare e ricontrollare i dati inseriti e la categoria selezionata. Verifica anche la data di stipula del contratto per usare il TEGM del trimestre giusto. Se il risultato si conferma, conviene conservare la documentazione e rivolgersi a un consulente creditizio, a un patronato specializzato o a un legale.
Per i mutui e i finanziamenti regolati da contratti bancari e possibile presentare un reclamo all ABF, l Arbitro Bancario Finanziario, o all ACF, l Arbitro per le Controversie Finanziarie, previo tentativo di conciliazione con l intermediario. Ricorda pero che il calcolatore e uno strumento orientativo e non sostituisce una perizia legale.